L’obtention d’un prêt immobilier est souvent une condition important pour concrétiser un projet d’acquisition. Différents types de prêts existent en fonction de vos besoins, de votre situation, de vos revenus…
Et comment faire pour négocier un taux avantageux ? Nous vous expliquons étape par étape comment obtenir le meilleur prêt.

Vous l’avez enfin entre les mains : l’établissement de crédit avec lequel vous avez négocié vous a fait parvenir son offre de prêt par courrier. Cette offre détaille les modalités du prêt proposé : identité des parties, nature et objet du prêt, sa durée et son montant, son taux effectif global, l’échéancier de vos mensualités, les frais de dossier, les garanties et assurances exigées… Un ensemble d’informations qui constituent les conditions générales mais aussi particulières de ce crédit, adapté à votre profil d’emprunteur.
Pas de précipitation cependant, la loi prévoit que le prêteur doit maintenir les conditions de son offre pendant une durée minimale de 30 jours à compter de sa réception : vous avez donc le temps de la réflexion. Vous êtes même obligé de prendre un minimum votre temps.

Afin de protéger les consommateurs, la loi impose en effet un délai de réflexion minimum de 10 jours calendaires à partir de la réception de l’offre : avant ce délai légal, vous ne pouvez pas l’accepter. De son côté, l’établissement de crédit ne peut pas vous obliger à lui donner une réponse. Profitez-en donc pour relire attentivement cette offre et prendre conseils. N’hésitez pas à demander des éclaircissements à l’établissement de crédit lui-même si vous avez le moindre doute.

Vous êtes satisfait de cette offre de prêt ? Pour l’accepter, vous devez simplement la renvoyer signée à l’établissement prêteur. Une fois la signature effectuée, n’oubliez pas de prévenir le vendeur, pour qui la vente est souvent conditionnée à l’obtention de votre prêt, ainsi que le notaire chargé de la vente. En effet, l’établissement de crédit va rédiger un contrat de prêt à partir de l’offre signée, qui sera envoyée chez votre notaire. Ce contrat doit être identique à l’offre : n’hésitez cependant pas à le relire pour éviter toute déconvenue.

Dans certains cas, il est encore possible d’annuler votre offre de prêt, même si celle-ci a été signée : Si la vente du bien n’a toujours pas été réalisée dans les 4 mois suivant l’obtention de votre crédit. Dans ce cas, l’offre de prêt est automatiquement annulée, à moins que ce délai de 4 mois n’ait été rallongé en accord avec les différentes parties ; Si l’achat de votre bien est conditionné à l’obtention de plusieurs prêts et que l’un d’entre eux vous a été refusé.

Lorsque vous achetez un bien immobilier à l’aide d’un ou de plusieurs crédits, le contrat de vente est soumis à l’obtention de ces crédits. C’est ce qu’on appelle la condition suspensive d’obtention de crédit : en clair, si vous n’obtenez pas vos crédits, vous êtes en droit d’annuler la vente sans pénalités. Pour être valable, cette condition suspensive doit être inscrite dans le compromis de vente que vous signez avec le vendeur.

Un prêt immobilier se vit, pour un emprunteur, à travers les mensualités à verser en échange du bien acquis. En effet, ces mensualités définissent la durée de votre engagement, mais aussi le budget que vous êtes prêt à engager chaque mois. L’offre de prêt précise donc le montant global emprunté, ainsi que l’échéancier de vos mensualités. Elle définit également le taux appliqué à votre crédit, fixe ou variable, qui conditionne le montant de ces mensualités. Ces modalités de remboursement impactent le coût réel de votre prêt. Soyez donc particulièrement attentifs à leurs conséquences en amont : quelles sont vos dépenses fixes, quelle marge de manoeuvre financière vous reste-t-il une fois vos mensualités versées…

Les mensualités d’un prêt sont le plus souvent prélevées automatiquement sur votre compte en banque. Saviez-vous que la date de prélèvement choisie peut vous permettre d’économiser des frais ? En effet, si vous optez pour la même date de prélèvement que celle de la signature du contrat de vente chez le notaire, vous éviterez de payer des frais intercalaires lors du paiement de votre première mensualité.

Un prêt immobilier peut évoluer dans le temps. Deux options s’offrent à vous : la renégociation de votre prêt, et son rachat par un autre établissement. Vous êtes ainsi libre de demander la renégociation de votre prêt auprès de l’établissement prêteur. Vos objectifs ? Obtenir un meilleur taux, alléger vos mensualités et réduire la durée de votre remboursement. Si vous remportez cette négociation, il sera ajouté un avenant au contrat faisant état de sa modification. En revanche, si cette négociation échoue, une autre possibilité s’offre à vous : faire racheter votre crédit par un autre établissement prêteur. C’est à cette occasion que vous pourrez demander les modifications souhaitées.

Votre situation personnelle évolue dans le temps… et avec elle la vie de votre crédit. Vous pouvez souhaiter rembourser votre prêt plus rapidement que prévu, par exemple dans le cas d’une rentrée d’argent ou de la revente de votre bien. Un remboursement anticipé peut également vous permettre d’alléger vos mensualités. Notez que le montant de ce remboursement anticipé est soumis à deux conditions : Soit il correspond à au moins 10% du montant initial emprunté ; Soit il correspond au montant restant dû dans son intégralité. Attention, ce
remboursement anticipé peut conduire au versement d’indemnités compensatoires au prêteur, selon ce qui a été négocié à la signature du prêt. C’est donc un élément à négocier à la signature. A noter, si vous optez pour un remboursement anticipé dans le cadre d’un changement de lieu de travail, de décès ou de chômage, l’établissement prêteur ne peut exiger d’indemnités.

Voici la liste des documents à fournir à la banque pour constituer votre dossier de demande de prêt immobilier :

• Une pièce d’identité : carte nationale d’identité ou passeport ;
• Un justificatif de domicile : facture d’électricité, de téléphone ou d’eau datant de moins de 3 mois ;
• Un justificatif de situation familiale : livret de famille ou de mariage, certificat de PACS (Pacte Civil de Solidarité) ;
• Vos 3 derniers bulletins de salaire ou, si vous n’êtes pas salarié, attestation comptable de vos revenus du dernier trimestre, établie par un centre de gestion agréé ;
• Vos 2 derniers avis d’imposition : documents envoyés par l’administration fiscale avec le calcul de l’impôt dû ;
• Vos 3 derniers relevés de compte bancaire ; Le cas échéant, votre dernière déclaration d’Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF).
• Vous possédez des biens immobiliers ou avez des revenus issus de placements financiers ? Pensez à joindre les justificatifs à votre demande de crédit immobilier :
• Vos titres de propriété des biens, éventuellement complétés par les contrats de prêt en cours et tableaux d’amortissement de ces prêts.
• Vos relevés de comptes-titres ou de comptes d’épargne, ou votre relevé de situation de contrat d’assurance-vie.
• Vous prouverez ainsi aux banques votre capacité d’épargne !

Les pièces à fournir varient en fonction de la nature du bien convoité et de votre projet immobilier :

• Vous achetez un bien neuf ou ancien : joignez à votre demande l’avant-contrat, le compromis ou la promesse de vente signés. Pensez à y insérer une condition suspensive d’obtention du crédit.
• Vous faites construire le logement : pensez à fournir un plan ou une indication des surfaces, un devis estimatif ou le contrat de construction, et le cas échéant, les caractéristiques du prêt qui vous a permis d’acheter le terrain.
• Vous rénovez un bien existant : communiquez un plan ou une indication des surfaces habitables et annexes avant et après travaux, un devis estimatif du coût des travaux, la date de construction de l’immeuble.
  L’apport personnel
  Joignez à votre dossier de demande tous les éléments permettant aux banques de valider votre apport personnel :
• Attestation d’un proche dans le cas d’une donation.
• Preuve de déblocage anticipé de votre participation si vous êtes salarié.
• Attestation des droits à prêt acquis dans le cadre d’un Plan Épargne Logement (PEL)…Vous achetez votre résidence principale pour la 1ère fois ? Pour déterminer le montant du PTZ+ auquel vous avez peut-être droit, vous devrez joindre certains documents supplémentaires à votre dossier:
• Le dossier de diagnostics techniques pour un bien ancien.
• L’attestation de performance énergétique pour un bien neuf.

• Collectez les documents originaux dans un dossier car les copies de vos pièces devront être certifiées ;
• Prenez le temps de constituer un dossier complet, cela vous fera gagner beaucoup de temps par la suite ;
• Rencontrez un courtier avant de voir les banques, qui ne pourra vous faire bénéficier des meilleures conditions que si votre dossier n’est pas connu des établissements bancaires.

Pour financer votre projet, les banques vont vous proposer en premier lieu un prêt immobilier classique, non réglementé.

Prêt amortissable ou prêt in fine ?
Lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous en définissez les modalités de remboursement. Deux cas de figure s’offrent à vous :

• Le prêt amortissable est le plus répandu : les mensualités que vous versez couvrent à la fois les intérêts et le remboursement du montant emprunté.
• Le prêt in fine consiste à verser des mensualités uniquement pour couvrir les intérêts, et rembourser le montant emprunté intégralement en une fois, à la fin. Le but ? Pouvoir déduire les intérêts d’emprunts de vos revenus locatifs : une solution intéressante pour les investisseurs.

Prêt relais
Comme son nom l’indique, le prêt relais sert de financement de transition lorsque vous souhaitez acheter un bien immobilier alors que le précédent n’a pas encore été revendu… Il vous sert ainsi à combler votre trésorerie, et vous évite de passer à côté du logement de vos rêves !
PEL et CEL
Les Plans Epargne Logement (PEL) et Comptes Epargne Logement (CEL) sont des dispositifs qui vous permettent d’épargner en vue d’un achat immobilier. Leur souscription donne droit à un Prêt épargne logement à un taux préférentiel.

Si vous souhaitez devenir propriétaire d’un logement neuf, bonne nouvelle ! Vous pourrez bénéficier de prêts réglementés, mis en place par les pouvoirs publics pour vous aider à accéder à la propriété :

• Le prêt à taux zéro (PTZ), si vous souhaitez acquérir votre résidence principale pour la 1ère fois et sous certaines conditions de ressources ;
• Le prêt conventionné, accordé sans conditions de ressources ;
• Le prêt d’accession sociale (PAS), accordé sous conditions de ressources et si vous achetez votre résidence principale ;
• Le prêt action logement, dans le cas où vous êtes salarié d’une entreprise de plus de 10 personnes.

Un prêt immobilier, c’est une décision qui se prend après discussion et négociation avec l’établissement qui vous octroie ce crédit. En fonction de votre recherche, vous pouvez avoir affaire aux interlocuteurs suivants :

• Les banques, et spécifiquement les conseillers bancaires spécialisés dans les investissements immobiliers ;
• Les établissements financiers et organismes de crédit qui ont passé une convention avec l’Etat (notamment dans le cas de prêts subventionnés) ;
• Les courtiers, qui prennent en charge la recherche du meilleur prêt possible en fonction de votre situation et moyennant des frais de courtage.
  Nos équipes d’experts sont également là pour répondre à vos questions, et vous accompagner pour faire de votre projet immobilier une réussite.

Quel montant êtes-vous prêt à rembourser tous les mois ? Combien de temps souhaitez-vous emprunter ?
Quel serait le montant idéal de votre prêt ?
En répondant à ces questions, vous aller pouvoir rechercher efficacement un crédit. Pour vous y préparer, notre simulateur de prêt en ligne va vous permettre de préciser votre plan de financement. Une fois défini le montant de votre investissement, vous pourrez comparer les différentes offres proposées : prenez votre temps pour en étudier toutes les modalités.

Pour trouver le prêt idéal, comparez !
Allez voir plusieurs banques et établissements de crédits, et utilisez les comparateurs de prêts en ligne.
A vous de choisir la meilleure option en fonction des mensualités et de la durée sur lesquelles vous souhaitez vous engager. Et pourquoi ne pas passer par un courtier pour vous faciliter la vie ? Ce professionnel de la recherche de prêt vous proposera les meilleures offres trouvées sur le marché, en fonction de votre profil et moyennant des frais de courtage.

Opter pour un crédit adapté à votre situation, cela suppose également de connaître les différents types de prêts immobiliers à votre disposition.
Et parce qu’un prêt immobilier engage plus que de simples mensualités, n’oubliez pas de vérifier les autres éléments qui composent un crédit immobilier :

• Quels sont les frais annexes au crédit ?
• Quel est le taux effectif global (TEG) ?
• Faut-il opter pour un taux fixe ou un taux variable ?

Ces choix influencent la souplesse et la sécurité du prêt envisagé. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un professionnel pour vous aider !

Chaque offre de prêt inclut un échéancier de remboursement. 15 ans, 20 ans…
Cette période de remboursement vous engage sur la durée. Pour pouvoir vous projeter efficacement, demandez des simulations : elles vous aideront à mieux comprendre les schémas d’amortissement proposés. Évaluer la durée de votre remboursement, c’est enfin vous renseigner en amont sur les possibilités de remboursement de votre prêt par anticipation, notamment dans le cas de souscriptions à des prêts différents.

Une offre de prêt n’est pas figée ! Vous pouvez négocier les points qui ne vous conviennent pas, notamment en faisant jouer la concurrence. Parmi les postes qui se négocient :

• le taux d’emprunt,
• les frais de dossier,
• les coûts d’assurances obligatoires…

Votre prêt peut même se renégocier après signature. Il est toujours temps de profiter d’un taux de crédit plus avantageux !